INFORMATIONS GÉNÉRALES À CONSIDÉRER POUR LES CHOIX À FAIRE EN MATIÈRE DE PROTECTION DE LA SANTÉ
Mise à JOUR MARS 2025
NB: TOUJOURS FAIRE ENGLOBER DANS LE CONTRAT les établissements de soins suivants: Hôpital Británico à Montevideo, l'Hospital Italiano à BsAires et le Sirio-libanes + l'Enstein au Brésil.
Conseils pour réduire les coûts d’Assurance Santé expatriés ?
Les primes d’assurances santé des assureurs internationaux dépendent de plusieurs facteurs. Ces facteurs peuvent être liés à la personne (l’âge, la composition familiale, l’état de santé assurés). Mais, elles dépendent également de facteurs géographiques (pays - zones et territorialité de couverture). Enfin, elles reposent aussi sur les coûts d’accès aux soins dans la région concernée.
Le marché présente autant de modèles de prix que d’assureurs présents sur le marché. Il ne faudrait donc pas se décider uniquement sur une comparaison tarifaire à un instant T. En effet, il faut également bien se faire conseiller sur le rapport prix/garantie/services.
Par ailleurs, il faut tenir compte d’une stratégie à moyen long terme basée sur l’évolution des cotisations, les augmentations annuelles des années précédentes, le cadre juridique de la police d’assurance. Ceci permet de ne pas avoir à changer trop régulièrement.
Les principaux conseils en dehors des points expliqués supra sont :
Comment optimiser votre couverture familiale ?
Pour une famille nombreuse, il faut sélectionner un plan basé sur une prime famille et opter pour un régime de base pour la Caisse des Français à l’Etranger. Car, dès que l’on arrive dans des tranches d’âges de 45 ans à plus, l’écart va grandissant entre une solution d’assurance santé privée et un pack CFE et complémentaire. Vous devez aussi penser à autofinancer une partie de ces soins en utilisant habilement des jeux de franchise.
Il reste toutefois très important de choisir un plan avec des garanties hospitalisation larges basées sur des frais réels et sans ou peu de sous limites. Il s'agit du poste le plus important avec l’assistance médicale pour les prises en charge sans avances dans les hôpitaux.
En cas de changement de situation professionnelle ou de pays, que se passe-t-il avec votre assurance santé internationale?Choisir un plan santé international approprié permet la portabilité d’un pays à un autre en cas de changement de situation professionnelle ou de destination d’expatriation. Cependant, il faut rester vigilant. Il faut notamment faire attention aux destinations particulières comme les USA, le Canada et des pays exigeant un cadre juridique particulier.
Le sur-mesure s’est généralisé dans les entreprises et les ressources humaines. En effet, elles sont désormais plus conscientes que les expatriés ont des besoins différents d’un pays ou d’un continent à l’autre.
Il en est de même des besoins et du ou des garanties. Si l’on désire faire carrière à l’étranger, il faut absolument détenir son propre plan santé international. Il faut aussi négocier lors de son embauche à une participation de son employeur dans le cadre de la négociation salariale. Pourquoi ? En cas de départ de l’entreprise ou de licenciement, vous devrez adhérer un nouveau plan santé individuel. Par ailleurs, vous aurez des délais d’attente à courir en dehors du fait que si vous avez contracté une pathologie médicale, elle fera l’objet d’une exclusion ou vous serez tout simplement refusé dans toutes les assurances.
Le besoin de changer d’assureur vient souvent d’une forte majoration tarifaire issue en général de trois facteurs :
Le cadre Européen va dans le sens du consommateur plus que n’importe où dans le monde avec un médiateur, un régulateur qui sanctionne les compagnies d’assurance.
Ce point est très sensible et rarement évoqué.
Enfin, d’une manière plus globale, mondialement, deux systèmes s’opposent, le Français, et l'Anglo saxon. D’une manière historique, les assureurs Français peuvent parfois paraître plus chers. Mais, il faut savoir qu'historiquement ils fonctionnent sur un service complet et très compétitif dès lors que l’on s’oriente sur des familles. Cependant, l’inverse existe aussi avec des acteurs anglo-saxons plus en adéquation avec les besoins des assurés. C'est une avance importante vers la digitalisation.
La famille dans les contrats d’assurance santé internationale
A-Définition de la famille par les assureursLes assureurs définissent la famille comme un couple avec au moins un enfant. Les parents ne sont pas obligatoirement mariés, mais sont souvent supposés vivre ensemble. Il existe des cas particuliers où les parents sont géographiquement séparés plusieurs mois par an. Dans cette situation, il faut donc vérifier le contrat, voire demander à l’assureur.
En principe, le signataire du contrat d'assurance doit avoir une nationalité différente du pays d'expatriation, mais le conjoint peut être de la nationalité du pays de résidence. Il existe des exceptions, chez certains assureurs et en fonction du pays d'expatriation.
Les enfants peuvent être adoptés ou issus d'une précédente union. Il suffit que les parents en aient la charge.
Les enfants sont acceptés jusqu'à leur majorité (souvent 18 ans) et au-delà seulement s'ils sont étudiants à plein temps. Les parents devront le justifier en envoyant par exemple une attestation de l'université ou une copie de la carte d'étudiant. L'âge maximal des étudiants admis à être couverts dans une assurance familiale varie d'un assureur à l'autre. Il n'existe parfois aucune limite d'âge et seulement une condition d'être à la charge des parents.
Enfin, de rares assureurs distinguent la famille mono parentale, mais sans y attacher d’avantage particulier.
B-Ajouter le nouveau-né dans l’assurance santé àla naissance, le nouveau-né peut être ajouté à l'assurance santé des parents. Ainsi, dès sa naissance, il peut être couvert, sachant qu'il bénéficiera de la couverture médicale du contrat choisi par les parents.
Ce qui est fondamental ici concerne la question de savoir si l'adhésion sera soumise à questionnaire médical ou non.
Tout d'abord, il faut rappeler le principe de l'exclusion des antécédents médicaux dans les assurances santé. L'assurance a pour objet de couvrir un risque, c'est-à-dire un problème médical futur et aléatoire. C'est pourquoi les assureurs demandent un questionnaire médical, afin d'identifier les problèmes médicaux passés ou actuels, puis les exclure ou les accepter moyennant une surprime.
Un bébé peut présenter des problèmes de santé avant même la naissance ou dès les premiers jours ou semaines de celle-ci.
Bénéficier d'une assurance qui acceptera le bébé quel que soit son état de santé est donc d'un intérêt majeur.La plupart des assureurs français offrent cette possibilité d'adhésion sans questionnaire médical en ajoutant le bébé au contrat dans les premières semaines. Il faut donc vérifier cette clause et le délai.
Les autres assureurs exigeront un questionnaire médical et seront susceptibles d'appliquer des exclusions ou surprimes en fonction de l'état de santé du nouveau-né. Ces assureurs offrent toutefois souvent une couverture spéciale nouveau-nés, plafonnée, et applicable si le bébé est ajouté au contrat des parents.
Si le bébé est accepté dans les délais l'assurance est rétro-activée à sa date de naissance.
Enfin, à noter qu’il existe chez certains assureurs une couverture des complications maternité entraînant hospitalisation, même sans bénéficier d’un package maternité. Il s’agit par exemple de couvrir les complications suivantes :
C-Les tarifs des assurances santé pour les familles
Précisons pour commencer que les primes d’assurances santé restent déterminées en fonction :
La raison évidente étant que le risque de maladies et accidents augmente avec le vieillissement, de même que le coût de leurs traitements.
Afin de tenir compte de l’augmentation du risque certains assureurs choisissent d’augmenter les primes annuellement, d’autres en fonction de tranches d’âge, souvent de 4 ou 5 ans.
Pour une famille, chez la plupart des assureurs, la prime totale est l’addition des primes de chaque individu, peu importe la composition de la famille. Donc, à chaque naissance, il y a une facture pour ajouter l’enfant au contrat.
D’autres assureurs, mais peu nombreux, offrent des calculs de primes avantageux pour les familles. Le plus souvent, une prime globale est appliquée à l’ensemble de la famille, quels que soient le nombre d’enfants et leurs âges. La prime familiale est ainsi déterminée en fonction de l’âge du souscripteur, ou parfois du plus âgé des deux parents (point important pour les parents avec une différence d’âge importante…).
Bref, mécanisme très intéressant pour les parents qui rêvent d’une grande famille, ou ceux qui craignent la surprise d’avoir des jumeaux ou triplés.
Les assureurs n’expliquent généralement pas aux clients comment ils calculent les primes !
La famille et la couverture médicale
A-Maternité
Pour les familles qui envisagent de s’agrandir, le premier élément à vérifier est évidemment la garantie dite maternité.
Le terme maternité inclut les frais médicaux prénataux et post accouchement ainsi que les complications. D’autres frais sont parfois couverts, par exemple, la procréation médicalement assistée, le diagnostic des anomalies chromosomiques, l’accouchement à domicile, etc.
Très souvent l’assureur prévoit une enveloppe de prise en charge pour les dépenses dans le cadre d’accouchement par voie nature et ou en cas de complications de type : césarienne. Les packages vont de 2 000 € à 20 000 € environ. Puis une enveloppe distincte pour les cas de complications basées sur des frais réels. Il est important de bien évaluer ces enveloppes. La première doit être adaptée aux coûts médicaux dans le pays et l’hôpital qui ont été choisis pour l’accouchement.
Les tarifs sont très différents d’un pays à l’autre, d’un hôpital à l’autre.Un forfait accouchement dans un hôpital privé de Hong Kong peut rapidement coûter plus de 15 000 €. Aux USA, un accouchement facturé 40 000 $ ne surprend personne. Tandis qu’en Thaïlande des hôpitaux de qualité identique factureront rarement plus de 5 000 €.
La seconde enveloppe doit aussi tenir compte de ces éléments bien sûr, mais il est préférable de choisir une assurance avec une prise en charge illimitée en cas de complications (Précisément, le plafond de dépense applicable sera le plafond global du contrat, ex. 500 000 €, 1 million d’€, etc ). C’est le risque majeur, à couvrir en priorité, puisque les montants peuvent atteindre des centaines de milliers d’€.
L’objectif principal de l’assurance est de se protéger contre ce type de dangers.Attention, la garantie maternité reste activée après un délai de carence qui varie de 10 à 12 mois selon les assureurs. Pour les parents avec une grossesse déjà en cours, il est trop tard, aucun assureur ne couvrira les dépenses. Si la grossesse se déclenche durant le délai de carence, il faudra attendre la fin du délai. Les frais postérieurs au dernier jour du délai de carence seront enfin pris en charge par l’assureur.
B-Couverture des dépenses médicales préventives
Rappelons qu’en principe une assurance santé a pour objet de couvrir les dépenses médicalement nécessaires pour traiter une maladie ou un accident. Dès lors les dépenses à caractère préventif ne sont pas toujours remboursées. Pour les familles avec des nourrissons et jeunes enfants, il est important de choisir une assurance qui couvre ces dépenses préventives, types consultations de routines, pédiatres et examens.
C’est important aussi de vérifier les plafonds de remboursement, en particulier si votre pays d'expatriation pratique des coûts médicaux élevés.
Par exemple, la consultation d’un spécialiste remboursée jusqu’à 50 € est insuffisante si vous vivez au Royaume-Uni.
C-Frais des parents lors de l’hospitalisation d’un enfant
Lorsqu’un enfant est hospitalisé, les parents, ou au moins l’un d’eux, souhaite rester avec lui, y compris la nuit. La mise à disposition d’un lit sera facturée par l’hôpital. Certaines assurances couvrent ces frais, en tout ou partie, et avec des conditions (notamment l’âge de l’enfant). Une garantie à ne pas négliger considérant le risque d’une hospitalisation de plusieurs mois dans un hôpital privé dans un pays cher comme la Suisse, Singapour, Chine, Australie, USA, Canada, Royaume-Uni, Hong Kong, Japon.
Aussi à vérifier dans votre couverture médicale sont les cas d’une évacuation médicale et d’un rapatriement. Si votre enfant a une maladie ou un accident grave et qu’il n’existe pas d’hôpital adapté à distance d’ambulance, il devra être transporté, par avion médicalisé par exemple. Puis, le cas échéant, un rapatriement dans votre pays de nationalité sera nécessaire. Dans ces situations, il est donc important que l’assureur prenne en charge les frais de transport d’au moins un des parents accompagnants.
Conclusion
Choisir un contrat d’assurance santé et une couverture médicale adaptés aux besoins d’une famille nécessite de prendre en considération de multiples facteurs et informations.
Le contrat d’assurance est difficile à lire et à comprendre, et impossible à comparer. En outre, plusieurs des informations importantes ne sont pas dans la documentation remise par les assureurs.
Il est donc parfois utile de consulter un spécialiste, représentant tous les assureurs et providers du marché, et capable de fournir une étude comparative et des préconisations pertinentes en relation avec le pays de résidence.
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Tenir compte du COVID
Conseils post Covid-19 pour souscrire à une assurance santé
La crise sanitaire du Covid-19 a entraîné des bouleversements dans les entreprises avec de nombreux expatriés en déshérence dans des pays qui n’étaient pas leur lieu de résidence habituelle.
Une prise de conscience des expatriés et des voyageurs est apparue très rapidement avec un besoin très pressant de trouver des solutions d’assurance santé internationale quel que soit le prix à partir du moment où ces dernières couvraient les pandémies.
Durcissement des règles de souscriptions à une couverture santé Le Covid-19 a mis aussi en exergue des pathologies accélérateurs. Les assureurs ont alors fortement durci l’entrée dans les plans santé hormis quelques exceptions. En France, les assureurs que ce soit au 1er euro (assurance santé privée internationale) et ou en complément de la Caisse des Français de l’étranger (CFE) restent vigilant face aux personnes ayant des comorbidités au Covid-19 du type :
A cette problématique médicale s'ajoute le coût de frais en localLes pays, considérés comme chers, font aussi l’objet d’une attention particulière comme :
Ces éléments restent primordiaux puisque les assurés intégrés dans des polices d’assurances groupes pour expatriés vont faire l’objet d’une revue des garanties à la baisse ou à des départs (licenciements) comme on peut le constater en zone Asie.
Par ailleurs, de plus en plus de pays et particulièrement en Asie-du-Sud Est (Thaïlande, Cambodge) imposent aux expatriés et voyageurs de fournir une assurance médicale couvrant le Covid-19 ; Sans oublier des assureurs voyages qui exigent 6 mois de souscription minimum pour couvrir les dépenses liées au Covid-19.
Les 8 conseils post Covid-19 pour souscrire à une assurance santé :
1/ Faire revoir par un professionnel le volant des garanties liées aux conditions générales.
2/ Éviter les assurances santé locales qui peuvent avoir des grandes lacunes dans les postes hospitalisation
3/ Faire attention au lieu de souscription qui sera le lieu où se règlent les litiges.
4/ Attention aux polices d’assurance santé collectives ne couvrant pas les pandémies. Vous vous exposez au risque de devoir retrouver une assurance santé expatrié individuelle en cas de pathologies médicales avec une remise à zéro des délais de carences dentaire, optique, maternité etc...
5/ Ne pas se focaliser uniquement sur les prestations de médecine de ville, chaque détail compte. Les conditions générales sont la base de la relation contractuelle assuré assureur.
6/ Demander les augmentations annuelles antérieures pour vous faire une idée d’une gestion saine de l’assureur en vous reportant sur les rapport individuel de Tower Watson pour l’inflation médicale (en anglais).
7/ Pensez à demander comment sont gérées vos données santé, assurance et médicales. De très nombreux acteurs sont hors champs de la GDPR et la Directive de la Distribution de l’assurance.
8/ Comment sont traités vos remboursements et sur quelle base ?
Les primes d’assurances santé des assureurs internationaux dépendent de plusieurs facteurs. Ces facteurs peuvent être liés à la personne (l’âge, la composition familiale, l’état de santé assurés). Mais, elles dépendent également de facteurs géographiques (pays - zones et territorialité de couverture). Enfin, elles reposent aussi sur les coûts d’accès aux soins dans la région concernée.
Le marché présente autant de modèles de prix que d’assureurs présents sur le marché. Il ne faudrait donc pas se décider uniquement sur une comparaison tarifaire à un instant T. En effet, il faut également bien se faire conseiller sur le rapport prix/garantie/services.
Par ailleurs, il faut tenir compte d’une stratégie à moyen long terme basée sur l’évolution des cotisations, les augmentations annuelles des années précédentes, le cadre juridique de la police d’assurance. Ceci permet de ne pas avoir à changer trop régulièrement.
Les principaux conseils en dehors des points expliqués supra sont :
- Opter pour un assureur avec une gamme de plan flexibles. A titre d'exemple, avec des franchises en pourcentage sur la médecine courante, des franchises annuelles de soins. Et cela, sans se laisser enfermer dans un plan santé dont on ne peut pas sortir.
- Regarder les tranches d’âges pratiqués. Ceci permettra de moins souffrir des augmentations liés à ce type d’augmentation.
- Bien connaître ses besoins et ne s’assurer que pour ces derniers en regardant toutefois sur le long terme. En effet, une couverture trop faible entraîne en cas pathologies médicales une difficultés pour trouver un nouvel assureur.
- Opter pour un acteur offrant des services digitaux ou un intermédiaire gérant de A à Z. Cette partie vous permettant de revoir fréquemment votre situation avec des comparaison marché.
- Faire appel à des spécialistes ayant un spectre large et une représentation importante. Ceci permet de ne pas se contenter d’une simple recherche par internet, avec des documentations et des garanties qui ne se ressemble pas d’un interlocuteur à l’autre.
Comment optimiser votre couverture familiale ?
Pour une famille nombreuse, il faut sélectionner un plan basé sur une prime famille et opter pour un régime de base pour la Caisse des Français à l’Etranger. Car, dès que l’on arrive dans des tranches d’âges de 45 ans à plus, l’écart va grandissant entre une solution d’assurance santé privée et un pack CFE et complémentaire. Vous devez aussi penser à autofinancer une partie de ces soins en utilisant habilement des jeux de franchise.
Il reste toutefois très important de choisir un plan avec des garanties hospitalisation larges basées sur des frais réels et sans ou peu de sous limites. Il s'agit du poste le plus important avec l’assistance médicale pour les prises en charge sans avances dans les hôpitaux.
En cas de changement de situation professionnelle ou de pays, que se passe-t-il avec votre assurance santé internationale?Choisir un plan santé international approprié permet la portabilité d’un pays à un autre en cas de changement de situation professionnelle ou de destination d’expatriation. Cependant, il faut rester vigilant. Il faut notamment faire attention aux destinations particulières comme les USA, le Canada et des pays exigeant un cadre juridique particulier.
Le sur-mesure s’est généralisé dans les entreprises et les ressources humaines. En effet, elles sont désormais plus conscientes que les expatriés ont des besoins différents d’un pays ou d’un continent à l’autre.
Il en est de même des besoins et du ou des garanties. Si l’on désire faire carrière à l’étranger, il faut absolument détenir son propre plan santé international. Il faut aussi négocier lors de son embauche à une participation de son employeur dans le cadre de la négociation salariale. Pourquoi ? En cas de départ de l’entreprise ou de licenciement, vous devrez adhérer un nouveau plan santé individuel. Par ailleurs, vous aurez des délais d’attente à courir en dehors du fait que si vous avez contracté une pathologie médicale, elle fera l’objet d’une exclusion ou vous serez tout simplement refusé dans toutes les assurances.
Le besoin de changer d’assureur vient souvent d’une forte majoration tarifaire issue en général de trois facteurs :
- L’évolution normale du coût de l’accès aux soins. Plus ou moins identique à quelques pourcent près pour tous les assureurs, ceci varie de l’ordre de 5 à 10% selon les zones géographiques. Il est important d’opter pour un assureur/provider ayant une gestion saine et transparente. Il ne faut pas être au dessus des indicateurs remis par le cabinet indépendant Tower Watson.
- Son système tarifaire. Il est préférable d’avoir une évolution tarifaire annuelle lissée dans le temps. En effet, être sur un système de fonctionnement en tranche d’âge où le vieillissement de l’assuré ne se ferait ressentir que tous les 5 ou 10 ans par exemple.
- Le plan n’est pas adapté aux coûts médicaux du pays. Autre exemple, les services ne sont pas suffisamment en adéquation avec les attentes des assurés clients. Par exemple, paiement direct, assistance médicale, télémédecine, délais de remboursement, outils digitaux etc.
Le cadre Européen va dans le sens du consommateur plus que n’importe où dans le monde avec un médiateur, un régulateur qui sanctionne les compagnies d’assurance.
Ce point est très sensible et rarement évoqué.
Enfin, d’une manière plus globale, mondialement, deux systèmes s’opposent, le Français, et l'Anglo saxon. D’une manière historique, les assureurs Français peuvent parfois paraître plus chers. Mais, il faut savoir qu'historiquement ils fonctionnent sur un service complet et très compétitif dès lors que l’on s’oriente sur des familles. Cependant, l’inverse existe aussi avec des acteurs anglo-saxons plus en adéquation avec les besoins des assurés. C'est une avance importante vers la digitalisation.
La famille dans les contrats d’assurance santé internationale
A-Définition de la famille par les assureursLes assureurs définissent la famille comme un couple avec au moins un enfant. Les parents ne sont pas obligatoirement mariés, mais sont souvent supposés vivre ensemble. Il existe des cas particuliers où les parents sont géographiquement séparés plusieurs mois par an. Dans cette situation, il faut donc vérifier le contrat, voire demander à l’assureur.
En principe, le signataire du contrat d'assurance doit avoir une nationalité différente du pays d'expatriation, mais le conjoint peut être de la nationalité du pays de résidence. Il existe des exceptions, chez certains assureurs et en fonction du pays d'expatriation.
Les enfants peuvent être adoptés ou issus d'une précédente union. Il suffit que les parents en aient la charge.
Les enfants sont acceptés jusqu'à leur majorité (souvent 18 ans) et au-delà seulement s'ils sont étudiants à plein temps. Les parents devront le justifier en envoyant par exemple une attestation de l'université ou une copie de la carte d'étudiant. L'âge maximal des étudiants admis à être couverts dans une assurance familiale varie d'un assureur à l'autre. Il n'existe parfois aucune limite d'âge et seulement une condition d'être à la charge des parents.
Enfin, de rares assureurs distinguent la famille mono parentale, mais sans y attacher d’avantage particulier.
B-Ajouter le nouveau-né dans l’assurance santé àla naissance, le nouveau-né peut être ajouté à l'assurance santé des parents. Ainsi, dès sa naissance, il peut être couvert, sachant qu'il bénéficiera de la couverture médicale du contrat choisi par les parents.
Ce qui est fondamental ici concerne la question de savoir si l'adhésion sera soumise à questionnaire médical ou non.
Tout d'abord, il faut rappeler le principe de l'exclusion des antécédents médicaux dans les assurances santé. L'assurance a pour objet de couvrir un risque, c'est-à-dire un problème médical futur et aléatoire. C'est pourquoi les assureurs demandent un questionnaire médical, afin d'identifier les problèmes médicaux passés ou actuels, puis les exclure ou les accepter moyennant une surprime.
Un bébé peut présenter des problèmes de santé avant même la naissance ou dès les premiers jours ou semaines de celle-ci.
Bénéficier d'une assurance qui acceptera le bébé quel que soit son état de santé est donc d'un intérêt majeur.La plupart des assureurs français offrent cette possibilité d'adhésion sans questionnaire médical en ajoutant le bébé au contrat dans les premières semaines. Il faut donc vérifier cette clause et le délai.
Les autres assureurs exigeront un questionnaire médical et seront susceptibles d'appliquer des exclusions ou surprimes en fonction de l'état de santé du nouveau-né. Ces assureurs offrent toutefois souvent une couverture spéciale nouveau-nés, plafonnée, et applicable si le bébé est ajouté au contrat des parents.
Si le bébé est accepté dans les délais l'assurance est rétro-activée à sa date de naissance.
Enfin, à noter qu’il existe chez certains assureurs une couverture des complications maternité entraînant hospitalisation, même sans bénéficier d’un package maternité. Il s’agit par exemple de couvrir les complications suivantes :
- grossesse ectopique,
- rétention placentaire,
- éclampsie,
- diabète,
- hémorragie post-partum,
- fausse couche et ou
- échec de l’épreuve de travail.
C-Les tarifs des assurances santé pour les familles
Précisons pour commencer que les primes d’assurances santé restent déterminées en fonction :
- de l’âge
- le pays d’expatriation,
- les garanties médicales,
- la couverture géographique, etc.).
La raison évidente étant que le risque de maladies et accidents augmente avec le vieillissement, de même que le coût de leurs traitements.
Afin de tenir compte de l’augmentation du risque certains assureurs choisissent d’augmenter les primes annuellement, d’autres en fonction de tranches d’âge, souvent de 4 ou 5 ans.
Pour une famille, chez la plupart des assureurs, la prime totale est l’addition des primes de chaque individu, peu importe la composition de la famille. Donc, à chaque naissance, il y a une facture pour ajouter l’enfant au contrat.
D’autres assureurs, mais peu nombreux, offrent des calculs de primes avantageux pour les familles. Le plus souvent, une prime globale est appliquée à l’ensemble de la famille, quels que soient le nombre d’enfants et leurs âges. La prime familiale est ainsi déterminée en fonction de l’âge du souscripteur, ou parfois du plus âgé des deux parents (point important pour les parents avec une différence d’âge importante…).
Bref, mécanisme très intéressant pour les parents qui rêvent d’une grande famille, ou ceux qui craignent la surprise d’avoir des jumeaux ou triplés.
Les assureurs n’expliquent généralement pas aux clients comment ils calculent les primes !
La famille et la couverture médicale
A-Maternité
Pour les familles qui envisagent de s’agrandir, le premier élément à vérifier est évidemment la garantie dite maternité.
Le terme maternité inclut les frais médicaux prénataux et post accouchement ainsi que les complications. D’autres frais sont parfois couverts, par exemple, la procréation médicalement assistée, le diagnostic des anomalies chromosomiques, l’accouchement à domicile, etc.
Très souvent l’assureur prévoit une enveloppe de prise en charge pour les dépenses dans le cadre d’accouchement par voie nature et ou en cas de complications de type : césarienne. Les packages vont de 2 000 € à 20 000 € environ. Puis une enveloppe distincte pour les cas de complications basées sur des frais réels. Il est important de bien évaluer ces enveloppes. La première doit être adaptée aux coûts médicaux dans le pays et l’hôpital qui ont été choisis pour l’accouchement.
Les tarifs sont très différents d’un pays à l’autre, d’un hôpital à l’autre.Un forfait accouchement dans un hôpital privé de Hong Kong peut rapidement coûter plus de 15 000 €. Aux USA, un accouchement facturé 40 000 $ ne surprend personne. Tandis qu’en Thaïlande des hôpitaux de qualité identique factureront rarement plus de 5 000 €.
La seconde enveloppe doit aussi tenir compte de ces éléments bien sûr, mais il est préférable de choisir une assurance avec une prise en charge illimitée en cas de complications (Précisément, le plafond de dépense applicable sera le plafond global du contrat, ex. 500 000 €, 1 million d’€, etc ). C’est le risque majeur, à couvrir en priorité, puisque les montants peuvent atteindre des centaines de milliers d’€.
L’objectif principal de l’assurance est de se protéger contre ce type de dangers.Attention, la garantie maternité reste activée après un délai de carence qui varie de 10 à 12 mois selon les assureurs. Pour les parents avec une grossesse déjà en cours, il est trop tard, aucun assureur ne couvrira les dépenses. Si la grossesse se déclenche durant le délai de carence, il faudra attendre la fin du délai. Les frais postérieurs au dernier jour du délai de carence seront enfin pris en charge par l’assureur.
B-Couverture des dépenses médicales préventives
Rappelons qu’en principe une assurance santé a pour objet de couvrir les dépenses médicalement nécessaires pour traiter une maladie ou un accident. Dès lors les dépenses à caractère préventif ne sont pas toujours remboursées. Pour les familles avec des nourrissons et jeunes enfants, il est important de choisir une assurance qui couvre ces dépenses préventives, types consultations de routines, pédiatres et examens.
C’est important aussi de vérifier les plafonds de remboursement, en particulier si votre pays d'expatriation pratique des coûts médicaux élevés.
Par exemple, la consultation d’un spécialiste remboursée jusqu’à 50 € est insuffisante si vous vivez au Royaume-Uni.
C-Frais des parents lors de l’hospitalisation d’un enfant
Lorsqu’un enfant est hospitalisé, les parents, ou au moins l’un d’eux, souhaite rester avec lui, y compris la nuit. La mise à disposition d’un lit sera facturée par l’hôpital. Certaines assurances couvrent ces frais, en tout ou partie, et avec des conditions (notamment l’âge de l’enfant). Une garantie à ne pas négliger considérant le risque d’une hospitalisation de plusieurs mois dans un hôpital privé dans un pays cher comme la Suisse, Singapour, Chine, Australie, USA, Canada, Royaume-Uni, Hong Kong, Japon.
Aussi à vérifier dans votre couverture médicale sont les cas d’une évacuation médicale et d’un rapatriement. Si votre enfant a une maladie ou un accident grave et qu’il n’existe pas d’hôpital adapté à distance d’ambulance, il devra être transporté, par avion médicalisé par exemple. Puis, le cas échéant, un rapatriement dans votre pays de nationalité sera nécessaire. Dans ces situations, il est donc important que l’assureur prenne en charge les frais de transport d’au moins un des parents accompagnants.
Conclusion
Choisir un contrat d’assurance santé et une couverture médicale adaptés aux besoins d’une famille nécessite de prendre en considération de multiples facteurs et informations.
Le contrat d’assurance est difficile à lire et à comprendre, et impossible à comparer. En outre, plusieurs des informations importantes ne sont pas dans la documentation remise par les assureurs.
Il est donc parfois utile de consulter un spécialiste, représentant tous les assureurs et providers du marché, et capable de fournir une étude comparative et des préconisations pertinentes en relation avec le pays de résidence.
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Tenir compte du COVID
Conseils post Covid-19 pour souscrire à une assurance santé
La crise sanitaire du Covid-19 a entraîné des bouleversements dans les entreprises avec de nombreux expatriés en déshérence dans des pays qui n’étaient pas leur lieu de résidence habituelle.
Une prise de conscience des expatriés et des voyageurs est apparue très rapidement avec un besoin très pressant de trouver des solutions d’assurance santé internationale quel que soit le prix à partir du moment où ces dernières couvraient les pandémies.
Durcissement des règles de souscriptions à une couverture santé Le Covid-19 a mis aussi en exergue des pathologies accélérateurs. Les assureurs ont alors fortement durci l’entrée dans les plans santé hormis quelques exceptions. En France, les assureurs que ce soit au 1er euro (assurance santé privée internationale) et ou en complément de la Caisse des Français de l’étranger (CFE) restent vigilant face aux personnes ayant des comorbidités au Covid-19 du type :
- diabète insulino-dépendant pour les personnes de plus de 40 ans ,
- hypertension artérielle sévère,
- insuffisance rénale ou hépatique,
- cirrhose,
- hépatite B,
- antécédents cardiovasculaires graves,
- insuffisance respiratoire,
- asthme sous traitement,
- obésité pour les IMC supérieur à 36,
- immunodépression.
A cette problématique médicale s'ajoute le coût de frais en localLes pays, considérés comme chers, font aussi l’objet d’une attention particulière comme :
- les États-Unis,
- Singapour,
- Hong-Kong,
- la Suisse,
- la Chine.
Ces éléments restent primordiaux puisque les assurés intégrés dans des polices d’assurances groupes pour expatriés vont faire l’objet d’une revue des garanties à la baisse ou à des départs (licenciements) comme on peut le constater en zone Asie.
Par ailleurs, de plus en plus de pays et particulièrement en Asie-du-Sud Est (Thaïlande, Cambodge) imposent aux expatriés et voyageurs de fournir une assurance médicale couvrant le Covid-19 ; Sans oublier des assureurs voyages qui exigent 6 mois de souscription minimum pour couvrir les dépenses liées au Covid-19.
Les 8 conseils post Covid-19 pour souscrire à une assurance santé :
1/ Faire revoir par un professionnel le volant des garanties liées aux conditions générales.
2/ Éviter les assurances santé locales qui peuvent avoir des grandes lacunes dans les postes hospitalisation
3/ Faire attention au lieu de souscription qui sera le lieu où se règlent les litiges.
4/ Attention aux polices d’assurance santé collectives ne couvrant pas les pandémies. Vous vous exposez au risque de devoir retrouver une assurance santé expatrié individuelle en cas de pathologies médicales avec une remise à zéro des délais de carences dentaire, optique, maternité etc...
5/ Ne pas se focaliser uniquement sur les prestations de médecine de ville, chaque détail compte. Les conditions générales sont la base de la relation contractuelle assuré assureur.
6/ Demander les augmentations annuelles antérieures pour vous faire une idée d’une gestion saine de l’assureur en vous reportant sur les rapport individuel de Tower Watson pour l’inflation médicale (en anglais).
7/ Pensez à demander comment sont gérées vos données santé, assurance et médicales. De très nombreux acteurs sont hors champs de la GDPR et la Directive de la Distribution de l’assurance.
8/ Comment sont traités vos remboursements et sur quelle base ?